¿Cuánto Deberían Influir Los Costos De Cierre En Su Presupuesto Para Comprar Una Casa?
TL;DR
Los costos de cierre deben considerarse como parte de su presupuesto total para comprar una casa, no como un gasto que debe analizarse a último momento. Estos costos pueden incluir cargos del prestamista, servicios de título y liquidación, cargos por registro, impuestos y seguros prepagados, además de otros gastos relacionados con la transacción. El monto exacto varía según el préstamo, la propiedad, la ubicación y la transacción, por lo que los compradores deben solicitar a su prestamista un estimado detallado desde el principio y mantener efectivo adicional disponible además del pago inicial.
¿Qué son los costos de cierre?
Los costos de cierre son los gastos asociados con completar una compra de bienes raíces. Son independientes del pago inicial de la casa y pueden incluir costos cobrados por el prestamista, profesionales de títulos, abogados, oficinas gubernamentales y otras partes involucradas en la transacción.
Dependiendo de la compra, los compradores pueden encontrar cargos por originación del préstamo, costos de tasación, gastos relacionados con el título, cargos de registro, seguro de propietarios prepagado, ajustes de impuestos a la propiedad y otros cargos. No todos los compradores pagarán exactamente la misma combinación de costos.
El punto importante es que el precio de compra por sí solo no representa la cantidad de efectivo que puede necesitar para completar la transacción. Su presupuesto debe considerar el pago inicial más los costos de cierre estimados y otros fondos que pueda necesitar después del cierre.
¿Cuánto debería presupuestar para los costos de cierre?
No existe un porcentaje único que se aplique a cada compra de vivienda. Los costos de cierre dependen del programa de préstamo, el prestamista, el precio de compra, la propiedad, el municipio, el trabajo relacionado con el título, los gastos prepagados y otros factores.
Debido a estas variables, los compradores deben evitar depender de un estimado genérico al determinar cuánto efectivo necesitan. El Loan Estimate de su prestamista puede proporcionar un punto de partida mucho más útil una vez que haya solicitado una hipoteca.
Pregunte a su prestamista cuáles cargos se esperan, cuáles son estimados y qué gastos debe planificar pagar antes o al momento del cierre. Esto le dará una imagen más clara de sus necesidades reales de efectivo.
¿Cómo cambian los costos de cierre su presupuesto para comprar una casa?
Imagine que ha ahorrado lo suficiente para el pago inicial que había planeado, pero tiene muy poco dinero adicional. Es posible que técnicamente califique para la compra, pero aun así podría no tener suficiente efectivo para completar la transacción.
Por eso, los compradores deben calcular su efectivo total necesario para el cierre, en lugar de concentrarse únicamente en el pago inicial. También debe dejar espacio para gastos de mudanza, reparaciones inmediatas, muebles, depósitos de servicios públicos y otros costos que pueden surgir después de comprar una casa.
Para los compradores en Rhode Island, Massachusetts o Connecticut, los impuestos locales, los cargos de registro, la participación de abogados y otros detalles de la transacción pueden variar. Su prestamista y los profesionales de bienes raíces pueden ayudarle a identificar los gastos específicos de su transacción.
¿Se pueden negociar o compensar los costos de cierre?
En algunas transacciones, el acuerdo de compra puede incluir concesiones del vendedor u otros arreglos que ayuden a cubrir ciertos gastos del comprador. La posibilidad de hacerlo depende de la negociación, la propiedad, el tipo de préstamo y las reglas aplicables del prestamista.
Los compradores no deben asumir que el vendedor pagará automáticamente los costos de cierre. Cualquier concesión propuesta debe analizarse con su agente de bienes raíces y su prestamista, ya que puede haber límites sobre cómo se pueden utilizar esos fondos.
Los programas de préstamos también pueden ofrecer diferentes estructuras que afectan la cantidad de efectivo necesaria por adelantado. Su prestamista puede explicarle qué opciones puede tener disponibles y cómo cada una puede cambiar sus costos generales.
¿Cómo puede prepararse para los costos de cierre?
Comience a planificar los costos de cierre tan pronto como inicie el proceso de compra de una casa. Solicite a su prestamista un estimado preliminar y actualice su presupuesto a medida que se acerque a hacer una oferta y, eventualmente, al cierre.
También es recomendable mantener un colchón financiero en lugar de destinar cada dólar disponible al pago inicial. Ser propietario de una casa implica gastos continuos, y contar con algunas reservas puede facilitar la transición hacia la propiedad de vivienda.
Antes del cierre, revise cuidadosamente los documentos finales y compare los costos esperados con las cantidades que recibió anteriormente. Si algo no está claro, pregunte a su prestamista, abogado o profesional encargado del cierre para que se lo explique antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Los costos de cierre son independientes del pago inicial?
Sí. El pago inicial es la parte del precio de compra que usted paga por adelantado, mientras que los costos de cierre son gastos adicionales asociados con completar la transacción.
¿Cuánto efectivo necesito para comprar una casa?
La cantidad depende de su pago inicial, los costos de cierre, el programa de préstamo, el precio de compra, los gastos prepagados y otros costos específicos de la transacción. Su prestamista puede proporcionarle un estimado del efectivo que podría necesitar para completar el cierre.
¿Puede el vendedor pagar mis costos de cierre?
A veces. En ciertas transacciones se pueden negociar concesiones del vendedor, sujetas al acuerdo de compra, los requisitos del prestamista y los límites aplicables. Los compradores deben hablar sobre esta posibilidad con su agente de bienes raíces y su prestamista.
¿Los costos de cierre son más altos para las casas más caras?
Algunos costos de cierre pueden aumentar a medida que aumenta el precio de compra o el monto del préstamo, mientras que otros son relativamente fijos. El total depende de la transacción específica, en lugar de simplemente aplicar un porcentaje al precio de compra.
¿Cuándo debería comenzar a planificar los costos de cierre?
Idealmente, antes de comenzar a hacer ofertas. Conocer sus necesidades estimadas de efectivo puede ayudarle a determinar un precio de compra realista y evitar utilizar todos sus ahorros para el pago inicial.
Si se está preparando para comprar una casa en Rhode Island, Massachusetts o Connecticut, comprender los costos de cierre desde el principio puede ayudarle a crear un presupuesto más realista y evitar sorpresas cerca del cierre. Alex Parmenidez puede ayudarle a navegar el proceso de compra y coordinar con los profesionales involucrados en su transacción.
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