¿Debería Vender Mi Casa para Pagar Mis Deudas?
TL;DR
Vender su casa puede ayudarle a pagar sus deudas si tiene suficiente patrimonio acumulado, pero es importante calcular cuánto dinero realmente recibiría después de pagar la hipoteca y los costos de venta. Compare esos ingresos con sus deudas y sus futuros gastos de vivienda antes de tomar una decisión.
¿Cuándo Tiene Sentido Vender su Casa para Pagar sus Deudas?
Los propietarios de viviendas a veces consideran vender cuando los saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas u otras deudas se han vuelto difíciles de manejar. Si su vivienda ha acumulado un patrimonio significativo, venderla podría proporcionarle una suma de dinero que le permita eliminar parte o la totalidad de esas deudas.
El patrimonio de una vivienda generalmente es la diferencia entre el valor de la propiedad y lo que usted debe sobre ella. Sin embargo, la cantidad de patrimonio que tiene no necesariamente es la cantidad de dinero que recibirá después de una venta.
Por ejemplo, imagine que su casa en Rhode Island podría venderse por $500,000 y que el saldo para liquidar de su hipoteca es de $250,000. Eso no significa que automáticamente tendrá $250,000 disponibles para pagar sus deudas.
También deberá tener en cuenta los costos asociados con la venta de la propiedad y cualquier otro gravamen u obligación que deba pagarse al momento del cierre.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) señala que la cantidad necesaria para liquidar una hipoteca puede ser diferente del saldo actual de la hipoteca porque puede incluir intereses acumulados y otros cargos aplicables.
¿Cuánto Dinero Realmente Tendría Después de Vender?
Antes de decidir vender, calcule sus ingresos netos estimados en lugar de enfocarse únicamente en el valor de mercado de su vivienda.
Un cálculo básico sería:
Precio de venta estimado − liquidación de la hipoteca − gastos de venta − otros gravámenes/obligaciones = ingresos netos estimados
Los gastos de venta pueden incluir comisiones, honorarios de abogados o gastos relacionados con el título, impuestos de transferencia u otros costos de la transacción, impuestos sobre la propiedad, gastos de reparación y otros costos dependiendo de la transacción.
Por ejemplo, si su casa se vende por $500,000 y el total de la liquidación de su hipoteca y otras obligaciones requeridas es de $275,000, es posible que tenga un patrimonio considerable. Sin embargo, la cantidad final disponible para usted será menor después de cubrir los costos necesarios para completar la venta.
Obtener una estimación de los ingresos netos del vendedor por parte de un profesional de bienes raíces puede ayudarle a comprender los números antes de poner su propiedad en el mercado.
Esto es particularmente importante si está considerando vender en Rhode Island, Massachusetts o Connecticut, donde los costos de transacción y los requisitos locales pueden variar.
¿Cuáles Son las Ventajas y Desventajas de Vender para Pagar sus Deudas?
La principal ventaja potencial es que vender puede permitirle convertir el patrimonio de su vivienda en efectivo y utilizar los ingresos para reducir o eliminar sus deudas.
También podría reducir sus obligaciones financieras mensuales. Si el pago de su hipoteca representa un gasto importante, vender podría permitirle mudarse a una vivienda menos costosa o a otro tipo de vivienda.
Sin embargo, existen importantes aspectos que debe considerar.
Ya no sería propietario de la vivienda y podría necesitar encontrar otro lugar donde vivir. Dependiendo de su situación, el alquiler o el costo de comprar otra vivienda podrían crear un nuevo gasto mensual.
También debe considerar si vender ahora significa renunciar al uso futuro de la propiedad o a una posible apreciación de su valor.
Otro factor es el momento de la venta. Si compró la casa recientemente o tiene un patrimonio limitado, los costos de venta podrían reducir considerablemente la cantidad de dinero que recibe. La CFPB señala que los propietarios que venden durante los primeros años pueden descubrir que los costos de la transacción les dejan con poco patrimonio adicional en comparación con el que tenían inicialmente.
El objetivo no debería ser simplemente eliminar la deuda hoy. También debe considerar cómo sería su situación financiera general después de la venta.
¿Debería Pedir un Préstamo con Garantía sobre su Vivienda en Lugar de Vender?
Vender no es la única manera en que los propietarios pueden acceder al patrimonio de su vivienda.
Algunos propietarios consideran un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda (home equity loan), una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) o un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out refinance) para pagar otras deudas. Estas opciones pueden proporcionar acceso a dinero sin tener que vender inmediatamente la propiedad.
Sin embargo, utilizar el patrimonio de su vivienda para pagar deudas no garantizadas conlleva un riesgo importante: su casa se convierte en garantía del nuevo préstamo.
La CFPB advierte que si un propietario no puede pagar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una HELOC, potencialmente podría perder la propiedad mediante una ejecución hipotecaria. También señala que utilizar el patrimonio de la vivienda para pagar otra deuda no elimina la deuda; reemplaza una obligación por otra.
Esto significa que debe comparar más que el pago mensual.
Considere la tasa de interés, el plazo del préstamo, los costos de cierre, el interés total, el pago mensual y lo que podría suceder si sus ingresos cambian.
Para algunos propietarios, vender puede proporcionar un nuevo comienzo financiero más sencillo. Para otros, conservar la vivienda mientras reestructuran sus deudas puede tener más sentido. Un asesor financiero o de crédito calificado puede ayudarle a evaluar el aspecto relacionado con sus deudas.
¿Qué Debe Calcular Antes de Poner su Casa en Venta?
Antes de decidir si debe vender su casa para pagar sus deudas, reúna los números y analice su situación financiera completa.
Comience por determinar el valor de mercado actual y realista de su vivienda. Luego solicite a su prestamista la cantidad actual necesaria para liquidar la hipoteca. Recuerde que la cantidad de liquidación puede ser diferente del saldo que aparece en su estado de cuenta hipotecario más reciente.
Después, calcule sus gastos de venta e identifique cualquier otro gravamen u obligación asociado con la propiedad.
Luego determine cuánta deuda desea eliminar y cuánto dinero tendría disponible después de pagar esas deudas.
Finalmente, prepare un presupuesto para después de la venta.
Pregúntese:
- ¿Dónde viviría después de vender?
- ¿Cuál sería su costo mensual de vivienda?
- ¿Cuánto dinero en efectivo quedaría después de pagar sus deudas?
- ¿Tendría un fondo para emergencias?
- ¿La venta resolvería el problema financiero subyacente?
- ¿Sería asequible conservar la casa si redujera sus deudas de otra manera?
Si vender parece ser una opción viable, obtener una valoración profesional de la vivienda y una estimación de los ingresos netos de la venta puede ayudarle a tomar la decisión basándose en números reales en lugar de suposiciones.
Si está considerando vender una vivienda en Rhode Island debido a presión financiera, preocupaciones relacionadas con una ejecución hipotecaria o deudas importantes, puede ser útil comprender sus opciones antes de tomar una decisión. Un profesional de bienes raíces puede ayudarle a evaluar los posibles ingresos y el plazo de la venta, mientras que un profesional financiero o de crédito calificado puede ayudarle a evaluar el aspecto relacionado con la administración de sus deudas.
Preguntas Frecuentes
¿Vender mi casa es una buena manera de pagar mis deudas?
Puede ser una opción cuando la vivienda tiene suficiente patrimonio para pagar la hipoteca, los gastos de venta y una parte significativa de sus deudas. La decisión depende de su situación financiera completa y de cuáles serían sus costos de vivienda después de la venta.
¿Cómo sé cuánto patrimonio tengo en mi casa?
Calcule el valor de mercado actual de su vivienda y reste los saldos pendientes de su hipoteca y otros gravámenes. Para obtener una cifra más precisa, solicite un estado de liquidación de la hipoteca y obtenga una estimación realista del valor de mercado de su vivienda.
¿Puedo vender mi casa si todavía tengo una hipoteca?
Sí. En una venta típica, la hipoteca se paga con los ingresos de la venta al momento del cierre. La CFPB explica que los propietarios pueden vender sus viviendas y utilizar los ingresos para pagar lo que deben, y cualquier cantidad restante se entrega al vendedor.
¿Debería utilizar un préstamo sobre el valor acumulado de mi vivienda para pagar las deudas de tarjetas de crédito en lugar de vender?
Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda puede proporcionar acceso a una fuente de financiamiento de menor costo en algunas circunstancias, pero utiliza su casa como garantía. Si no puede pagar el préstamo, podría poner su vivienda en riesgo. Compare el costo total y los riesgos con otras opciones para manejar sus deudas antes de tomar una decisión.
¿Qué debo hacer antes de vender mi casa en Rhode Island para pagar mis deudas?
Comience por determinar el valor realista de su vivienda, solicitar la cantidad necesaria para liquidar su hipoteca, estimar los gastos de venta, identificar otros gravámenes y calcular sus ingresos netos esperados. Luego compare esos ingresos con sus deudas y con sus costos de vivienda previstos después de la venta.
Si está considerando vender su casa en Rhode Island para mejorar su situación financiera, comprender sus posibles ingresos netos es un primer paso importante. Alex Parmenidez puede ayudarle a evaluar el valor de mercado de su vivienda y el posible proceso de venta para que pueda tomar una decisión informada basada en sus números.
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