Pago Inicial vs. Costos de Cierre: ¿Cuál es la Diferencia?
TL;DR
Muchos compradores de vivienda por primera vez confunden el pago inicial con los costos de cierre, pero son dos gastos completamente diferentes. Comprender la diferencia puede ayudar a los compradores a planificar mejor su presupuesto y evitar sorpresas cuando llegue el momento de cerrar la compra de una vivienda.
Comprendiendo el Pago Inicial y los Costos de Cierre
El pago inicial es la parte del precio de compra de la vivienda que el comprador paga por adelantado. Representa la inversión inicial del comprador en la propiedad y reduce la cantidad que deberá financiar mediante una hipoteca.
Por ejemplo, si compra una vivienda de $400,000 y realiza un pago inicial del 10%, su pago inicial sería de $40,000, mientras que los $360,000 restantes normalmente se financiarían mediante un préstamo hipotecario.
Los costos de cierre, por otro lado, son las tarifas y gastos asociados con la finalización de una transacción inmobiliaria. Estos costos son independientes del pago inicial y, por lo general, se pagan el día del cierre.
Los costos de cierre más comunes incluyen:
- Tarifas de originación del préstamo
- Costos de tasación
- Seguro de título
- Honorarios del abogado
- Tarifas de registro
- Costos de la inspección de la vivienda
- Gastos de depósito en garantía (escrow) y pagos anticipados
- Fondos de reserva para impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda
Muchos compradores creen que necesitan un pago inicial del 20%, pero existen numerosos programas de préstamos que permiten a compradores calificados adquirir una vivienda con un pago inicial significativamente menor.
¿Cuánto Deben Esperar Pagar los Compradores?
Los costos de cierre generalmente representan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda, aunque el monto puede variar según el tipo de préstamo, la ubicación y el prestamista.
Para una vivienda de $400,000, los compradores podrían esperar pagar entre $8,000 y $20,000 en costos de cierre.
En Rhode Island, Massachusetts y Connecticut, ciertas tarifas locales, impuestos y requisitos legales pueden influir en el monto total que deberá pagarse al momento del cierre.
Dado que el pago inicial y los costos de cierre son gastos diferentes, los compradores deben planificar ambos al preparar su presupuesto para la compra de una vivienda.
Opciones de Financiamiento y Programas de Asistencia
En algunos casos, los compradores pueden incluir ciertos costos dentro de su préstamo hipotecario o negociar concesiones con el vendedor para ayudar a reducir los gastos.
Las concesiones del vendedor son comunes en determinadas condiciones del mercado y pueden disminuir la cantidad de dinero que el comprador necesita llevar al cierre.
Sin embargo, el pago inicial generalmente no puede financiarse y debe provenir de los propios fondos del comprador, de un regalo aprobado o de un programa de asistencia elegible.
Muchos compradores se sorprenden al descubrir que existen programas de ayuda para el pago inicial.
En Rhode Island, Massachusetts y Connecticut, algunos programas ofrecen subvenciones, préstamos condonables o financiamiento a bajo interés para compradores que califican. Estos programas pueden reducir los costos iniciales y facilitar el acceso a la vivienda, especialmente para quienes compran por primera vez.
¿Por Qué los Compradores Deben Presupuestar Ambos Gastos?
Uno de los errores más comunes que cometen los compradores primerizos es ahorrar únicamente para el pago inicial y olvidar los costos de cierre.
Por ejemplo, un comprador que adquiere una vivienda con un 5% de pago inicial aún podría necesitar varios miles de dólares adicionales para cubrir los gastos de cierre.
Elaborar un presupuesto completo para la compra de una vivienda puede ayudar a evitar el estrés financiero de último momento y preparar mejor al comprador para ser propietario.
Frequently Asked Questions
¿El pago inicial es lo mismo que los costos de cierre?
No. El pago inicial es la inversión inicial que realiza en la vivienda, mientras que los costos de cierre son las tarifas y gastos relacionados con la finalización de la transacción.
¿Cuánto debo ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre?
La cantidad depende del precio de la vivienda y del programa de préstamo que utilice. Los compradores deben presupuestar ambos gastos por separado al planificar la compra.
¿Puede el vendedor pagar mis costos de cierre?
En muchas transacciones, el vendedor puede aceptar contribuir a los costos de cierre mediante concesiones negociadas.
¿Los compradores de vivienda por primera vez necesitan un pago inicial del 20%?
No. Muchos programas de préstamos permiten a compradores calificados adquirir una vivienda con un pago inicial muy inferior al 20%.
¿Se pueden negociar los costos de cierre?
Sí. Algunos costos de cierre pueden negociarse, y los compradores suelen tener la posibilidad de comparar las tarifas de distintos prestamistas o negociar concesiones del vendedor para reducir los gastos de su propio bolsillo.
By Alex Parmenidez, Broker Associate | Coldwell Banker Realty
Alex Parmenidez | Broker Associate Licensed in RI, CT, & MA | Coldwell Banker Realty
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