Los Gastos del Primer Año de Ser Propietario de una Vivienda que Debes Planificar
TL;DR
Comprar una vivienda implica mucho más que ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre. Durante el primer año, los propietarios también deben prepararse para los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, los servicios públicos, el mantenimiento rutinario, las reparaciones inesperadas y los gastos necesarios para hacer que la propiedad se sienta como un hogar. Planificar estos gastos antes del cierre puede ayudar a los nuevos propietarios a evitar sorpresas financieras.
Por qué el primer año de ser propietario puede costar más de lo esperado
Recibir las llaves de tu primera vivienda es emocionante, pero la planificación financiera no debería terminar al momento del cierre. Una vez que te conviertes en propietario, los gastos que anteriormente estaban incluidos en el alquiler —o que eran responsabilidad del propietario— pasan a ser tu responsabilidad.
El primer año puede ser particularmente costoso porque estás conociendo la propiedad, identificando necesidades de mantenimiento, comprando artículos que no sabías que necesitabas y posiblemente realizando mejoras. Incluso una vivienda que parece estar lista para mudarse puede tener gastos que no se hacen evidentes hasta que has vivido en ella durante diferentes estaciones del año.
Para los compradores en Rhode Island, Massachusetts y Connecticut, los impuestos sobre la propiedad, los costos de calefacción, el seguro y los gastos de mantenimiento pueden variar considerablemente dependiendo de la vivienda y la comunidad. Comprender cuáles podrían ser tus gastos antes de comprar puede ayudarte a determinar si una propiedad realmente se ajusta a tu presupuesto.
Impuestos sobre la propiedad, seguro y otros costos recurrentes
El pago de tu hipoteca es solo una parte del costo mensual de ser propietario de una vivienda. Dependiendo de tu préstamo y de la propiedad, tu pago mensual puede incluir capital, intereses, impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda.
Los impuestos sobre la propiedad pueden representar un gasto importante, especialmente en Nueva Inglaterra, donde las tasas de impuestos y las evaluaciones de las propiedades varían de un municipio a otro. Antes de comprar, los compradores deben revisar la factura actual de impuestos de la propiedad y comprender que los impuestos pueden cambiar con el tiempo.
El seguro de vivienda protege contra pérdidas cubiertas y generalmente es requerido por los prestamistas hipotecarios. El costo depende de factores como la propiedad, la cobertura, la ubicación y la compañía de seguros.
También debes presupuestar los servicios públicos, incluyendo electricidad, gas natural o aceite para calefacción, agua, alcantarillado y recolección de basura. Una vivienda más grande, un sistema de calefacción antiguo, un aislamiento deficiente o los cambios de temperatura según la estación pueden afectar considerablemente estos costos.
Antes de comprar, pregunta al vendedor o a tu profesional de bienes raíces si existe información disponible sobre los gastos habituales de servicios públicos. Conocer cuánto ha costado históricamente calentar y mantener en funcionamiento la vivienda puede ayudarte a crear un presupuesto mensual más realista.
El mantenimiento y las reparaciones ahora son tu responsabilidad
Una de las mayores diferencias entre alquilar y ser propietario es la responsabilidad del mantenimiento. Cuando algo se daña en una propiedad alquilada, normalmente llamas al propietario. Cuando eres dueño de la vivienda, tú eres quien debe decidir cómo y cuándo solucionar el problema.
Algunos gastos son predecibles. Es posible que necesites darle mantenimiento al sistema de calefacción y aire acondicionado, limpiar las canaletas, mantener el jardín, cambiar filtros o programar inspecciones rutinarias.
Otros gastos pueden aparecer inesperadamente.
El calentador de agua podría dejar de funcionar. Un electrodoméstico podría dañarse. Podría surgir un problema de plomería. El techo podría necesitar atención. Incluso las reparaciones relativamente pequeñas pueden resultar costosas cuando varias ocurren durante el mismo año.
Eso no significa que todos los propietarios tendrán que enfrentar una reparación importante durante el primer año. Simplemente significa que los compradores deben evitar utilizar hasta el último dólar de sus ahorros en la compra de la vivienda.
Un fondo de emergencia o reserva para el mantenimiento de la vivienda puede proporcionar un respaldo financiero cuando surja algo inesperado.
Los gastos que hacen que una casa se sienta como tu hogar
Algunos gastos del primer año no son emergencias ni reparaciones necesarias; simplemente son costos que vienen con el proceso de instalarte en una nueva vivienda.
Es posible que descubras que necesitas:
- Cortinas o persianas
- Muebles adicionales
- Soluciones de almacenamiento
- Equipos para exteriores
- Artículos para el cuidado del césped
- Equipos para retirar nieve
- Herramientas
- Lámparas y accesorios de iluminación
- Equipos de seguridad
- Pintura y otros materiales de acabado
Estas compras pueden acumularse rápidamente, especialmente cuando estás amueblando una vivienda completa por primera vez.
También existe la tentación de completar todos los proyectos inmediatamente. Un nuevo propietario puede querer pintar toda la casa, remodelar la cocina, cambiar los pisos, mejorar el paisajismo y amueblar cada habitación durante los primeros meses.
En lugar de eso, considera vivir primero en la vivienda. Aprenderás cómo realmente utilizas cada espacio y podrás priorizar las mejoras según lo que sea más importante para ti.
¿Cuánto deberías presupuestar para tu primer año?
No existe una cantidad universal que todos los propietarios deban reservar, porque el presupuesto adecuado depende de la edad, condición, tamaño, ubicación y sistemas de la propiedad.
Una vivienda nueva puede requerir menos mantenimiento inmediato, mientras que una propiedad antigua podría necesitar más atención. Una casa con un jardín grande puede tener mayores costos de paisajismo, mientras que una propiedad con calefacción a base de aceite puede tener gastos estacionales diferentes a una vivienda con calefacción de gas natural.
Antes de comprar, crea un presupuesto para tu primer año como propietario que incluya tanto los gastos predecibles como los inesperados.
Considera reservar dinero para:
- Impuestos sobre la propiedad
- Seguro de vivienda
- Servicios públicos
- Mantenimiento rutinario
- Mantenimiento estacional
- Reparaciones
- Electrodomésticos
- Paisajismo
- Retiro de nieve
- Muebles y artículos para el hogar
- Gastos de emergencia
- Mejoras planificadas
Lo más importante es no asumir que el pago de tu hipoteca representa el costo total de ser propietario.
Una vivienda puede parecer asequible basándose únicamente en el pago hipotecario, pero puede resultar financieramente incómoda cuando se incluyen los impuestos, el seguro, los servicios públicos, el mantenimiento y las reparaciones. Analizar el costo total de ser propietario de la vivienda antes de hacer una oferta puede ayudarte a elegir una propiedad que siga siendo financieramente cómoda mucho después del día del cierre.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los mayores gastos durante el primer año para los nuevos propietarios?
Los gastos comunes incluyen los pagos de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro de vivienda, servicios públicos, mantenimiento, reparaciones, muebles y otros gastos inesperados relacionados con la vivienda.
¿Cuánto debería ahorrar para reparaciones después de comprar una casa?
No existe una cantidad única que funcione para todos los propietarios. La reserva adecuada depende de la edad de la vivienda, su condición, sus sistemas y las necesidades de mantenimiento previstas. Tener un fondo de emergencia específicamente para la vivienda puede brindar una protección financiera útil.
¿Los impuestos sobre la propiedad están incluidos en mi pago hipotecario?
Pueden estarlo. Muchos préstamos hipotecarios utilizan una cuenta de escrow para cobrar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda junto con el pago mensual de la hipoteca. Otros propietarios pagan estos gastos por separado.
¿Qué costos inesperados deberían anticipar los compradores de vivienda por primera vez?
Los costos inesperados pueden incluir fallas de electrodomésticos, problemas de plomería, reparaciones de calefacción o aire acondicionado, filtraciones, problemas eléctricos y otras necesidades de mantenimiento. Tener reservas de efectivo puede hacer que estas situaciones sean mucho más fáciles de manejar.
¿Debería remodelar mi casa inmediatamente después de comprarla?
No necesariamente. A menos que una reparación sea necesaria por razones de seguridad o funcionalidad, vivir en la vivienda durante un tiempo puede ayudarte a determinar qué mejoras realmente vale la pena priorizar.
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